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TOUT SAVOIR SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
Assurance groupe
Dans le cadre du prêt logement, l’emprunteur doit être assuré contre les risques suivants: décès, perte totale et irréversible d’autonomie, arrêt maladie ou encore chômage pour raisons médicales. Vous pouvez choisir la partie garantie pour chaque emprunteur.
La meilleure solution au problème, et la solution la plus coûteuse, est de fournir à chaque emprunteur jusqu’à 100% du capital emprunté. Certaines banques exigent un taux de couverture minimum de 75%, tandis que d’autres ne permettent que 100% du capital emprunté soit utilisé pour la distribution de chaque emprunteur (par exemple, 50% chacun dans le cadre d’un couple et reçoivent une rémunération égale).
Les banques proposent des solutions de prêt basées sur les risques de prêt. C’est ce qu’on appelle un contrat collectif. Cette solution d’assurance collective permet de répartir le risque sur tous les emprunteurs, d’offrir le même niveau de garantie pour tous et de différencier par tranche d’âge (la personne la plus petite paie moins que la personne âgée). Cependant, le partage des risques permet aux personnes âgées de payer moins et aux jeunes de payer plus.
L’assurance collective est considérée comme plus chère que les contrats individuels et le relevé doit être ajusté en fonction de l’âge, du mode de vie, de la profession et de la situation personnelle de l’assuré. Des changements majeurs ont eu lieu en assurance collective, surtout ces dernières années, avec l’élaboration de certaines lois et règlements.
Souscrire à une assurance externe
En bénéficiant d’un niveau de garantie égal ou supérieur à votre contrat actuel ou à votre contrat fourni par la banque, vous pouvez également économiser des mensualités d’assurance de prêt.
Depuis septembre 2010, en raison de la mise en œuvre de la loi Lagarde, les emprunteurs individuels peuvent concurrencer différentes compagnies d’assurance. Une des solutions est de contacter le courtier qui compare différentes offres du marché et propose une solution personnalisée en fonction des objectifs du client.
Puisqu’il peut désormais se tourner vers la compagnie d’assurance de son choix, il peut protéger les consommateurs de certaines pratiques déloyales.
D’un point de vue mécanique, les établissements de crédit devraient ajuster leurs devis d’assurance et leurs prix à la baisse. Aujourd’hui, pour les clients de moins de 40 ans, le coût d’une assurance externe (également appelée «assurance confiée») peut être de 30 à 50% inférieur à un contrat d’assurance groupe fourni par une banque.
Changez votre assurance de prêt
Ce libre choix ne s’applique pas uniquement aux futurs emprunteurs. Cela concerne également les personnes qui sont déjà engagées dans le remboursement de prêts. Le plus primitif est le contrat d’assurance exigé par l’établissement prêteur. Désormais, ils peuvent changer d’assureur dans la période de crédit sans les affecter, mais le taux d’intérêt est plus élevé!
Depuis la mise en œuvre de la loi sur la consommation (dite loi Harmon), les emprunteurs disposent d’un délai de 12 mois pour modifier leur contrat d’assurance si le niveau de garantie fourni est au moins égal au niveau de garantie initialement souscrit. .
Depuis le 12 janvier 2018, l’Amendement Bourquin permet de changer chaque année l’assurance emprunteur. Cette règle s’applique certainement à toutes les assurances emprunteurs, y compris les contrats valables plusieurs années.
